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       日前，關于互聯網金融行業指導意見的熱議越來越多，而處于“野蠻生長”的P2P網貸等領域，也面臨更加迫切的“良幣驅逐劣幣”的需求。當然，指導意見如果出臺，只是推動互聯網金融健康發展的重要起點，還需要更多的配置保障機制建設。

       首先，是需要進一步細分不同互聯網金融業態的具體監管思路。我們看到，現有的互聯網金融概念范疇相對混亂，諸多的組織機構、產品、渠道等要素摻雜在一起，各自的業務運行與風險特點差異較大，難以進行一致性監管。對此，還需要在深入梳理合理的業態劃分基礎上，進一步落實相應監管細則。特別需要注意的是，監管細則的制定必須跳出監管主體分割、圍繞機構對象的傳統思路，真正以功能監管、業務監管為主，通過加強監管協調和配合，真正解決互聯網信息技術所導致的混業型金融創新帶來的潛在風險與不確定性。

       其次，需要著力解決不同互聯網金融模式背后的根本矛盾。例如，在P2P網貸等基于互聯網的資金配置活動中，之所以會產生各種無序現象，歸根結底還是背后的民間金融缺乏有效引導和法律規制。只有加快推動以民間借貸為主的民間金融走向陽光化、合法化，才能促使P2P網貸行業發展真正跳出民間金融的某些亂象，著力推動技術與服務創新。再比如，第三方支付領域雖然在整個互聯網金融業態中相對比較規范，但近年來也還出了一些問題和風險。究其根本，也是因為伴隨互聯網信息技術對于電子支付方式、渠道、清算模式等的沖擊，使得原有規則越來越難以適應整個零售支付市場的快速變化，因此同樣需要在“打好制度根基方面著力”。

       此外，在互聯網金融的監管與完善中，也面臨與現有金融業態同樣的矛盾與挑戰，就是在金融信用環境與基礎設施的建設方面，一直沒有從根本上解決短板問題。應該說，在金融運行中的很多矛盾問題，如中小企業融資難、消費金融發展不足、互聯網金融組織不夠規范等，在某種程度上都可以歸因于信用體系的缺少，包括商業信用和個人信用。當然，在互聯網信息技術的影響下，可以充分利用大數據手段來更好地推動信用體系建設，實現信用服務能力的大幅提升，這不僅有利于互聯網金融的監管與發展，同樣也會給現有金融業態帶來積極作用。

       最后，當前我國金融體系改革的一項重要內容，就是要構建中央與地方的多層次監管體系。在互聯網金融的發展中，許多組織形態都體現出類金融機構的特征，而且其業務更需要扎根于服務地方的“小而美”，而目前許多地方也把促進互聯網金融發展作為地方金融改革的抓手之一。因此，未來的互聯網金融監管機制構建，離不開地方政府介入，需要充分明確地方在其間應該承擔的責任、權力與義務。